O sistema bancário: Instituições financeiras não bancárias Poupança e empréstimos As associações de poupança e empréstimo, também conhecidas como SampLs ou thrifts, se assemelham a bancos em muitos aspectos. A maioria dos consumidores não conhece as diferenças entre bancos comerciais e SampLs. Por lei, as empresas de poupança e empréstimo devem ter 65 ou mais de seus empréstimos em hipotecas residenciais, embora outros tipos de empréstimos sejam permitidos. SampLs começou em grande parte em resposta à exclusividade de bancos comerciais. Houve um momento em que os bancos só aceitam depósitos de pessoas de riqueza relativamente alta, com referências e não emprestam aos trabalhadores comuns. A poupança e os empréstimos tipicamente ofereciam taxas de empréstimos mais baixas do que os bancos comerciais e taxas de juros mais altas nos depósitos. A margem de lucro mais restrita era um subproduto do fato de que tais SampLs eram propriedade privada ou mútua. Uniões de crédito As cooperativas de crédito são outra alternativa para os bancos comerciais regulares. As cooperativas de crédito são quase sempre organizadas como cooperativas sem fins lucrativos. Como bancos e SampLs, as cooperativas de crédito podem ser fretadas no nível federal ou estadual. Como a SampLs, as cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas mais elevadas sobre os depósitos e cobram taxas mais baixas sobre os empréstimos, em comparação com os bancos comerciais. Em troca de um pouco de liberdade adicional, existe uma restrição particular sobre a associação dos sindicatos de crédito não é aberta ao público, mas sim restrita a um grupo de membros específico. No passado, isso significava que os funcionários de certas empresas, membros de certas igrejas, e assim por diante, eram os únicos que podiam se juntar a uma cooperativa de crédito. Nos últimos anos, porém, essas restrições foram aliviadas consideravelmente, sobre as objeções dos bancos. Bancos privados Embora existisse um número significativo de bancos privados independentes que operam nos Estados Unidos, o banco privado independente e dedicado está quase extinto. Os bancos privados são cada vez mais parte de grandes bancos comerciais e instituições financeiras internacionais. Quase todas as empresas de serviços bancários e financeiros conhecidas nacionalmente têm uma divisão que atende clientes ricos. Os bancos privados visam indivíduos de alto valor líquido e não incentivam, ou, em muitos casos, aceitam pessoas de menor importância, abrindo contas. Os bancos privados procuram fornecer uma série de serviços além de contas simples de cheques e poupança. Os indivíduos ricos geralmente gastam recursos consideráveis que abrigam seus rendimentos e recursos do planejamento tributário do cobrador de impostos, bem como a criação e venda de projetos de investimento que minimizam impostos, é um importante serviço de bancos privados. Bancos de investimento e comerciantes Embora os bancos de investimento possam ser chamados de bancos, suas operações são muito diferentes dos bancos comerciais de depósito. Complicando ainda mais, muitos bancos comerciais importantes compraram bancos de investimento e alguns bancos de investimento se reorganizaram como bancos comerciais, em muitos casos para se tornarem elegíveis para resgates financiados pelo governo. Os bancos de investimento são principalmente envolvidos em subscrever dívidas e ofertas de ações, negociar títulos, fazer mercados e fornecer serviços de consultoria corporativa. Os bancos de investimento também são contrapartes ativas em uma variedade de transações derivadas. Confundindo ainda mais, alguns bancos de investimento, incluindo aqueles sem verdadeiras subsidiárias bancárias, participarão de atividades semelhantes a bancos. Não é incomum que os bancos de investimento ofereçam empréstimos em ponte e compromissos de financiamento stand-by para fusões e aquisições. De um modo geral, os bancos de investimento estão sujeitos a menos regulamentação do que os bancos comerciais. Enquanto os bancos de investimento operam sob a supervisão de órgãos reguladores, como a Comissão de Valores Mobiliários. FINRA. E o Tesouro dos Estados Unidos, geralmente há menos restrições quando se trata de manter os índices de capital ou a introdução de novos produtos. O banco mercante mudou mais do que talvez qualquer outra categoria de banca. Os bancos comerciais costumavam existir para financiar o comércio internacional, fornecer financiamento, cartas de introdução e crédito, para viagens oceânicas. Os bancos mercantes evoluíram para algo mais como o patrimônio privado hoje em dia, poucas instituições se chamam bancos mercantes hoje. Bancos de sombra A bolha imobiliária e a subsequente crise de crédito levaram a atenção para o que comumente se chama sistema bancário das sombras. Esta é uma coleção de bancos de investimento, hedge funds, seguradoras e outras instituições financeiras não bancárias que replicam algumas das atividades dos bancos regulados, mas não operam no mesmo ambiente regulatório. O sistema bancário paralelo fundeu uma grande quantidade de dinheiro no mercado de hipotecas residenciais dos EUA durante a bolha. As companhias de seguros comprariam títulos hipotecários de bancos de investimento, que usariam o produto para comprar mais hipotecas, para que pudessem emitir mais títulos hipotecários. Os bancos usariam o dinheiro obtido com a venda de hipotecas, para escrever ainda mais hipotecas. Muitas estimativas do tamanho do sistema bancário paralelo sugerem que cresceu para corresponder ao tamanho do sistema bancário tradicional dos EUA em 2008. Além da ausência de requisitos de regulamentação e relatórios, a natureza das operações dentro do sistema bancário sombra criou vários Problemas. Especificamente, muitas dessas instituições emprestadas para emprestar muito. Em outras palavras, eles financiaram compromissos de longo prazo com dívida de curto prazo. Isso deixou essas instituições muito vulneráveis a aumentos nas taxas de curto prazo e, quando essas taxas aumentaram, forçou muitas instituições a se apressarem a liquidar investimentos e fazer chamadas de margem. Além disso, como essas instituições não faziam parte do sistema bancário formal, eles não tinham acesso às mesmas facilidades de financiamento de emergência. (Saiba mais em The Rise And Fall of the Shadow Banking System.) Bancos islâmicos Existem bancos islâmicos para preencher a necessidade de serviços financeiros que estejam em conformidade com as regras islâmicas relativas ao interesse. A lei da Sharia proíbe a cobrança ou a aceitação de juros ou outras taxas relacionadas ao empréstimo de dinheiro. No local de interesse, os bancos islâmicos utilizam acordos de compartilhamento de lucros, acordos de custódia, joint ventures, leasing e contabilidade de custo-mais para estender o crédito de forma compatível com a Sharia. Por exemplo, um banco islâmico não iria emprestar dinheiro a alguém que desejasse emprestar uma casa ou carro. Em vez disso, o banco pode comprar o próprio ativo, concorda em revendê-lo para o mutuário em potencial a um preço mais alto e receber os pagamentos em parcelas. Na prática, então, é quase idêntico ao funcionamento de uma hipoteca regular ou empréstimo de equipamentos, já que a maioria dos mutuários hipotecários pagam montantes fixos iguais durante a duração do empréstimo, mas não há nenhum interesse formal envolvido. Muitos países islâmicos têm bancos regulares operando em suas fronteiras, mas este é, no entanto, um mercado em crescimento. Se nada mais, muitas dessas empresas são criativas na forma como estabelecem modelos de negócio viáveis que cumpram as regras de interesse e assim por diante. Não surpreendentemente, o Irã, a Arábia Saudita, a Malásia e os Emirados Árabes Unidos estão entre as principais nações em termos de ativos gerenciados pelas instituições financeiras islâmicas. Bancos industriais Os bancos industriais são uma categoria especial de instituição financeira que existe para fins muito específicos. Os bancos industriais são instituições financeiras pertencentes a instituições não financeiras. Como eles são capazes de emprestar dinheiro, os bancos industriais são freqüentemente usados por suas empresas-mãe para facilitar o financiamento para os clientes. Nem todos esses bancos se envolvem em empréstimos, às vezes as empresas criam bancos industriais, simplesmente para melhorar a eficiência da liquidação de pagamentos e reduzir os custos de gerenciamento de contas de capital de giro. A Alberta Sulphur Research Ltd. foi incorporada como uma organização de pesquisa sem fins lucrativos em 1964. A Companhia realiza pesquisas no campo da química, no que se refere à ciência e à tecnologia do enxofre e seus compostos, com particular ênfase na produção, processamento e utilização de gás natural amargo, óleos crus azuis, areias de petróleo e seus produtos relacionados. Grande parte do foco atual é sobre processos de recuperação energéticamente eficientes e ambientalmente saudáveis, bem como questões relacionadas ao manuseio e transporte de enxofre elementar. A ASRL é apoiada e governada por uma ampla seção transversal da indústria de energia baseada em petróleo e empresas específicas de produção e suprimento de enxofre do Canadá, Estados Unidos e grande parte da Europa, bem como do Oriente Médio e Extremo Oriente. É afiliado ao Departamento de Química da Universidade de Calgary e continua a servir de ponto de contato entre a indústria e a academia, buscando fornecer um nível experiente de apoio científico e tecnológico a todos aqueles que exigem ou estejam interessados em entender a química de Enxofre e seus compostos. Fix Bed Catalyst Research Chalk Talk Reuniões Análise Química
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